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  • 80后攒养老钱五招:保险、银行理财产品是第一理财基础
  •   第一招:储蓄

      巧妙存钱事半功倍

      养老金第一前提是确定稳当的收益,传统的储蓄、债券、保险、银行理财产品等投资工具是第一理财基础。但要想在长期理财过程中战胜CPI,打赢通胀战,同样需要一定的打理技巧,才能取得事半功倍的效果。

      目前,很多人在接触了股票、基金等理财工具概念后,逐渐忽视了储蓄的存在。其实不然,储蓄优点多多,安全性高、变现性好、操作简易,是最稳妥可靠的投资理财工具。当然储蓄也有妙招,如家庭现有闲置资金1万元,并且在一年之内有急用,但每次用钱的具体金额和时间不能确定,要想既让钱获取“高利”,又不会因用一次钱便全部存款,最好选择存单四分法。即把存单存成4张,把1万元分别存成4张存单,但金额要一张比一张大,应注意适应性。可以把1万元分别存成1000元的一张,2000元的一张,3000元的一张,4000元的一张。

      另外,每月存入一定的钱款,所有存单年限相同,但到期日期分别相差一个月,也称12张存单法。这种方法最适合工薪阶层的储户,月月发,月月存,某天看账户,一夜之间成了富翁。“月光族”最宜使用。

      第二招:银行理财产品

      品种多,选择面广

      万丈高楼平地起。有了依靠储蓄积累的资金基础以后,当然要开动脑筋寻找更多的理财工具。近年来不断推陈出新的银行理财产品也是不错的选择。

      从期限上来看,目前市场上的人民币理财产品主要有固定期限和非固定期限两种。固定期限的产品,通常有7天、14天、30天、35天、90天、180天、365天等品种。这些产品大多为保本浮动收益产品。出于对风险的考量,我们在此只讨论投资于货币市场基金的人民币理财产品,信托型、贷款型人民币理财产品暂不理会。这些货币型理财产品的预期年化收益率也相当不错,已清算产品的收益达成率也相当高。以90天期限产品为例,目前各家银行的预期年化收益率大约为3.6%~4.2%。

      第三招:国债

      利息比储蓄高

      在养老理财工具中,债券发挥着重要的作用。对个人而言,主要的债券投资品种还是国债。品种目前有凭证式国债、记账式国债和储蓄国债三大类。

      凭证式国债,凭证式国债能为购买者带来固定并且稳定的收益,但是购买者需要清楚,如果凭证式国债提前支取,在发行期内是不计息的,在半年内支取,则按同期活期利率计算利息。相对来说,凭证式国债的收益还是稳定的。超出半年后提前支取,其利率都会高于储蓄存款提前支取的活期利率,到期利息会多于同期储蓄存款所得利息。所以凭证式国债更适合资金长期不用者,特别适合把这部分钱存下来进行养老的老年投资者。

      第四招:基金定投

      长期平均收益喜人

      由于积累退休金是一项长期而浩大的“工程”,因此基金定投这样的“懒人理财方式”有不少的优点,既可强制性储蓄,而且长期收益不菲。

      投资者很难正确地把握投资的时间点,因此采用定期定额投资基金的方法,就可以通过分批买入平摊投资成本。市场上涨了,基金净值高了,因为投资金额固定,你所能买到的份额就少;市场跌了,基金净值低了,你所能买到的份额就多些。其次,如果开设了基金定投(扣款日期选择工资发放后的几天内),就相当于储蓄,可以自动将收入的一部分先积攒下来,减少许多额外的花费,我们进行理财。

      就基金定投本身来看,由于投入到基金定投账户的资金是不取出本金的,会产生“复利魔方效应”,复利的作用犹如滚雪球,且年限越长,效果越明显。根据测算,不少在2008年股市高点参与基金定投的基民截止到今年收益不少达到60%,每年收益平均相当于10%。

      理财师提醒,适合基金定投的人必须具备很强的个理素质和理财意志力,能够严格按照纪律进行长期投资,绝不能半途而废。

      第五招:股票

      选只可以养老的股票

      相较于固定收益类投资工具而言,股票投资的风险和难度要大得多,但获得高额收益的可能性也更大。如果想要为养老作准备,在挑选股票上又有哪些讲究呢?

      养老股的股票投资期限较长,所以更看重长期回报,而不是短期获利。养老股首先应该挑选企业持续赢利能力强、能给投资者带来长期回报的大盘蓝筹股,绝不能追逐带有短线炒作性质的各种题材股、消息股和概念股。其次,选择养老股要挑持续分红能力强的股票,这样才能真正做到“细水长流”。

      意外保障/火车意外:被保险人以乘客身份乘坐从事客运的火车(含轻轨、地铁)期间(自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止,但中途双脚离开火车车厢期间除外),遭受的意外事故;

      意外保障/飞机意外:被保险人以乘客身份乘坐商业运营的客运飞机,并遵守承运人关于安全乘坐的,自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外,导致身故直接给付保额,导疾则按比例给付。

      健康医疗保障/意外医疗保障:若被保险人因意外事故在二级以上公立医院诊疗,在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后,

      1、“基础计划”在扣除200元免赔及被保险人通过其他渠道获得的补偿后,按以下分级累进、比例给付住院医疗保险金或特定门诊诊疗保险金。

      人民币200元以上至1,000元部分,给付比例50%;

      人民币1,000元以上至2,000元部分,给付比例60%;

      人民币2,000元以上至3,000元部分,给付比例70%;

      人民币3,000元以上至4,000元部分,给付比例80%;

      人民币4,000元以上部分,给付比例90%;

      2、

      意外保障/飞机意外:被保险人以乘客身份并持有有效机票双脚进入客运民航班机的舱门时起至飞抵目的地双脚走出舱门时止的期间,但在到达目的地前,被保险人双脚走出客运民航班机机舱到双脚重新进入客运民航班机机舱期间除外,遭受的意外事故

      意外保障/飞机意外:被保险人以乘客身份乘坐商业运营的客运飞机,并遵守承运人关于安全乘坐的,自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外,导致身故直接给付保额,导疾则按比例给付。

      意外保障/火车意外:被保险人以乘客身份乘坐商业运营的客运火车,并遵守承运人关于安全乘坐的,自持有效车票检票并进入所乘客运火车车厢时起至抵达车票载明的终点离开所乘客运火车车厢的期间内遭受意外,导致身故直接给付保额,导疾则按比例给付。

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